央行降低存款利率五点原因是什么?

近年来，国内的储户们的日子过得还是挺开心的，为了吸收储户存款，各银行纷纷推出创新型银行存款。比如结构性存款、大额存单、靠档计息等。特别是从去年9月份开始至今年5月份，各银行也纷纷上调银行存款利率，这让很多储户们都得到不错的收益。而随着储户们的存款意愿的上升，截至今年6月份，国内居民存款总数超过100万亿元，全国人均拥有存款7万余元。

不过，与储户们存钱的积极性高涨相比，央行也采取了相应的措施，不仅在今年初喊停了银行的异地存款、靠档计息等高息揽存业务。而且在今年的6月份宣布降准降息。除了降准幅度较大之外，也把降息从之前的基准利率的倍数调整，改成基准利率加基点的调整模式，显然，各银行要想上调利率的空间比原来要收紧了。主要影响到的是中长期存款业务，而非一年期及以下存款业务。

现在很多人都不清楚，央行这次为何要降低存款利率呢?难道是不鼓励储户们存钱了吗?对此，我们认为主要有以下几个方面：之一，央行降息和降准，主要是为了降低实体经济的融资成本。现在全球疫情并不稳定，实体经济生意越来越难做。

特别是我国第二季度GDP同比增长只有7.9%，6月制造业PMI50.9%(前值51.0%);这使得央行希望通过降低实行融资成本的方式，来提振实体经济，以避免下半年实体经济出现进一步下行。相对于拯救实体经济，储户们的收益只能是暂时搁置在一边了。

第二，央行要保障各家银行的利益。资料显示，2020年我国的金融系统为企业让利1.5万亿元，而实体经济的融资成本降低了，银行的利润空间收窄了，银行的业绩会受到影响。目前银行的业务主要是靠存贷利差。所以，央行降准降息，主要是考虑到金融机构在2020年做出过利益上的牺牲，那么现在央行也要为金融机构的业绩考虑了。

第三，进入到2021年以来，央行收紧了银行在房贷上的业务。先是规定开发商融资的三道红线，如果开发商达不到三道红线的标准，就不能再融资了。后来央行还规定各银行的居民房贷不得超过新增贷款的30%，开发共同款不得超过新增贷款的40%。央行收紧了银行的房贷业务之后，为了弥补银行在房地产贷款上的利益损失。

第四，今年上半年银行存款大幅增加，已经超过了100万亿规模，这么多的钱存在银行里面，银行要想办法把钱安全地投资出去。而如果通过降低存款利率，可以让更多的存款选择离开，并且用于消费上面，那对国内的经济更为有利，更何况我国现在要启动内循环经济，鼓励老百姓去消费，而不是一味的拿钱存银行，这才是央行的真实意图。

第五，这次央行降息有些特别，是改变了存款利率的浮动模式，由基准利率的倍数调整，改为基准利率加基点调整的模式。央行此举也是想更好的规范存款市场，因为如果按基准利率的倍数来调整，各银行自主调整利率空间会很大，这样会导致各银行通过高息揽存。

而如果是通过基准利率加基点调整，这样各银行之间的利率差距不会拉得很开。央行的目的是为了更好的规范存款市场，防止各银行都通过高息揽存，无序竞争，从而抬高了存款市场的利率。

这次央行要降准降息，其目的就是降低实体经济的融资成本，给银行等金融机构去年的利率损失以补偿，更关键的是，今年央行收紧银行房贷业务，银行房贷业务收入将会减少，央行也要适当给予照顾。

此外，央行也想通过降息来促进国民消费，别把钱都存在银行里面。当然，央行也想通过降息的方式来调整存款利率的浮动模式，这样可以降低银行间揽存的激烈竞争，更好地规范国内存款市场。央行这次降息举措真的是多管齐下，一举多得。

3年期存款利率连续下降大额存款不香了?

存款利率自律上限优化已经落地3个月，多家银行此前明确下调1年期以上定期存款利率。数据显示，3年期存款平均利率持续3个月下跌，大额存单多数期限平均利率下跌。记者走访多家银行网点了解到，此前作为揽储利器的大额存单，利率明显下调，若非特别询问，已经不再是客户经理主要推荐的产品。

记者假期走访多家银行发现，3年期大额存单相比此前3.8%左右的利率，已经稳定在3.55%以下。在某国有大行网点，在被问到是否有较为“安全”的产品后，客户经理推荐了该行在售的5年期银保类产品。“存款利率近几个月已经明确下调，目前我行没有在售的大额存单，3年期和5年期整存整取的存款利率均为2.75%。”某股份行客户经理介绍，该行20万起存，1年期、2年期和3年期的大额存单年化利率分别为2.3%、2.9%、3.55%。

数据显示，新的存款利率报价方式影响更大的是长期存款利率，3年期存款平均利率持续3个月下跌。大额存单多数期限平均利率下跌，8月新发大额存单和7月相比，除2年期大额存单平均利率环比上涨0.9个百分点外，其他期限平均利率均环比下跌。

随着存款市场秩序逐步规范，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等揽储利器相继迎来严监管。分析师表示，受存款利率报价方式调整影响，长期存款利率大幅下降，预计2021年下半年银行存款成本会继续走低，银行净息差下跌趋势或将放缓。为了优化存款结构，银行将继续压降高成本存款产品的量价水平，结构性存款规模或继续小幅下降。据中国证券报

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